Diferença entre Tabela Price e Sistema SAC no Financiamento
Ao planejar um financiamento imobiliário ou a compra de um veículo a longo prazo no Brasil, uma das decisões financeiras mais importantes é a escolha do sistema de amortização. As duas modalidades mais utilizadas pelos bancos e instituições financeiras são a Tabela Price e o Sistema SAC (Sistema de Amortização Constante).
No Sistema SAC, o valor amortizado da dívida principal permanece fixo em todas as parcelas. Como o saldo devedor diminui mês a mês, a parcela de juros também cai progressivamente. O resultado é um contrato com parcelas decrescentes: a primeira parcela é a mais alta e a última é a menor do financiamento.
Por outro lado, na Tabela Price (também conhecida como Sistema Francês), a prestação é constante e fixa durante toda a vigência do contrato. Nas primeiras parcelas, a maior parte do valor pago é referente aos juros e uma fatia menor reduz a dívida real. Ao longo do tempo, essa proporção se inverte.
Como Funciona o Cálculo de Juros do Financiamento
Os juros cobrados pelas instituições financeiras incidem sempre sobre o saldo devedor remanescente do mês anterior. A cada mês, o valor da prestação é dividido em duas partes fundamentais:
- Amortização: a quantia que efetivamente abate o valor principal financiado.
- Juros: o custo pelo uso do capital emprestado, calculado multiplicando a taxa mensal pelo saldo devedor atual.
A fórmula matemática para calcular a prestação fixa na Tabela Price é expressa por:PMT = PV × [ i × (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ]Onde PMT é o valor da parcela, PV é o saldo financiado, i é a taxa de juros mensal e n é o número total de parcelas.
Tabela Comparativa Simulação Price vs. SAC
Veja um exemplo prático de financiamento de R$ 200.000,00 com taxa de juros de 10% ao ano em 240 meses (20 anos):
| Modalidade | 1ª Parcela | Última Parcela | Total de Juros Pagos | Custo Total Final |
|---|---|---|---|---|
| Sistema SAC | R$ 2.494,44 | R$ 839,94 | R$ 200.126,20 | R$ 400.126,20 |
| Tabela Price | R$ 1.930,04 | R$ 1.930,04 | R$ 263.209,60 | R$ 463.209,60 |
No comparativo acima, o Sistema SAC gera uma economia de mais de R$ 63.000,00 em juros ao final dos 20 anos em relação à Tabela Price.
Dicas Importantes Antes de Assinar um Financiamento
1. Observe o Custo Efetivo Total (CET)
A taxa de juros nominal não é o único custo. O CET engloba seguros de vida e de danos ao imóvel (MIP/DFI) e taxas de avaliação da garantia.
2. Faça Amortizações Extraordinárias
Sempre que receber o 13º salário ou bônus, utilize o valor para amortizar o saldo devedor. Isso reduz drasticamente o prazo de quitar o financiamento.
3. Mantenha a Parcela em até 30% da Sua Renda
Para evitar inadimplência e manter a saúde financeira, o valor da primeira parcela não deve ultrapassar 30% da sua renda familiar bruta mensal.
Perguntas Frequentes sobre Financiamentos
Qual a diferença entre Tabela Price e Sistema SAC?
Na Tabela Price (Sistema Francês de Amortização), todas as parcelas mensais possuem valor fixo durante todo o contrato, mas o valor da amortização aumenta progressivamente enquanto a parcela de juros diminui. No Sistema SAC (Sistema de Amortização Constante), o valor amortizado da dívida é igual todo mês, fazendo com que as parcelas iniciem com valor mais alto e diminuam progressivamente até o fim.
Qual sistema de financiamento vale mais a pena (Price ou SAC)?
O Sistema SAC é financeiramente mais econômico, pois resulta em um total menor de juros pagos ao longo dos anos. Porém, exige maior capacidade financeira inicial para arcar com as primeiras parcelas. A Tabela Price é indicada para quem precisa de parcelas iniciais menores e de previsibilidade no orçamento mensal.
O que é Custo Efetivo Total (CET) no financiamento?
O Custo Efetivo Total (CET) inclui não apenas a taxa de juros nominal da instituição financeira, mas também todas as tarifas bancárias, taxas de administração e seguros obrigatórios (como MIP e DFI no financiamento imobiliário) cobrados no contrato.
É possível antecipar parcelas para reduzir os juros do financiamento?
Sim. Qualquer mutuário pode realizar amortizações extraordinárias antecipadas. Ao quitar parte do saldo devedor de forma antecipada, os juros futuros são recalculados proporcionalmente, permitindo reduzir o valor das parcelas mensais ou diminuir o prazo total do financiamento.